Ný skattamörk 2025 fyrir vinnandi og ellilífeyrisþega

Í nýjustu tíðindum hefur IRS tilkynnt um nýja tekjumörk fyrir sjö skattflokka varðandi skattaár 2025, þar sem tekjumörkin hafa verið hækkuð um u.þ.b. 2.7% til að aðlagast verðbólgu. Þetta kemur eftir 5.4% hækkun árið 2024 og sögulega háa 7% hækkun árið 2023.

Að ná í tekjur sem falla undir efsta einn prósentið er að verða erfiðara, þar sem viðmiðunarmörkin hækka stöðugt ($650,000+). Hins vegar geta þeir sem ekki ná að halda í við verðbólguna vænst skattalækkunar.

Við skulum skoða skattflokkana fyrir 2025 og staðlaða frádráttarmarka. Við munum einnig kanna hvaða tekjumark er talið „þægilegt“ fyrir einhleypa, giftu fólk og ellilífeyrisþega. Fyrir tæplega 50% af vinnandi Ameríku, sem greiðir tekjuskatt, eru þessir skattflokkar oftast stærsti kostnaði okkar.

Athugið að ef þú átt yfir $250,000 í fjárfestanlegum eignum, geturðu nýtt þér ókeypis ráðgjöf frá Empower fjármálaráðgjafa. Ef þú klárar tvo ókeypis vídeósamskipt við ráðgjafann fyrir 30. nóvember 2024, færðu $100 Visa gjafakort að verðlaunum.

Þó svo að hlutabréfamarkaðurinn hafi staðið sig vel, gætirðu staðið frammi fyrir næstu efnahagslægð. Það er alltaf góð hugmynd að leita að annarri skoðun um hvernig fjárfestingarnar þínar eru staðsettar, sérstaklega hjá fagfólki. Ráðgjöf sem ég fékk árið 2013 hjálpaði mér að auka nettóverðmæti mitt um $1 milljón.

Skattflokkar fyrir 2025: Fjórir skattshlutföllin, sem voru staðfest af 2017 skattalögum, eru 10%, 12%, 22%, 24%, 32%, 35% og 37%. Fyrir 2017 lögin var hæsta skattshlutfallið 39.6%.

Tekjustig eru byggð á skattskyldum tekjum (ekki heildartekjum eða aðlögðu heildartekjum). Skattskyldar tekjur eru útbúin með því að draga frá staðlaða eða sértaka frádráttinn, hvaða er hærra, frá aðlögðu heildartekjum (AGI).

Hugsaðu þér að háa skattflokkinn sem æskilegt er að maður stefni að að greiða er 24%. Fyrir hærra, er hver dólar sem þú sækir um fyrir $197,300 fyrir einhleypa eða $394,600 fyrir giftu pör skattlögð um 32%, sem er 8% hækkun.

Ef þú ert vinnandi í ríkjum með miklar skatta getur þú auðveldlega verið að greiða nær 40% af hverjum dólar yfir 24% flokknum. Hljómar þetta aðlaðandi? Persónulega vil ég frekar ekki vinna meira fyrir næsta dólar ef ég bara endar með 60 centum.

Engu að síður, verkið er leyft með því að þær skattskyldu tekjur þegar hámarkshlutfallið í 24% flokknum eru, getur verið að bjóða réttan samþykktan skattskylduhlutfall um 20%–25% - jafnvel í ríkjum með háa skatta eins og Kaliforníu - gefur fyrirtæki okkar sanngjarna framlag til samfélagsins.

Ekki þurfum við mikinn pening til að vera hamingjusöm. Að græða upp í $197,300 sem einhleypur eða $394,600 sem giftra með 2025 er hæfilegt til að viðhalda þægilegu líferni. Engu að síður, í dýrum stöðum eins og Bay Area, er $300,000 tekjur fyrir fjölsyldur fjögurra gott lífsstíl.

Þó að í borgum þar sem meðalverð húsnæðis er yfir $1,000,000, geturðu enn í efsta skattflokku að leita heimilis, spara fyrir elli fjárhagslegan stuðning og fara í frí. Hvað meira þarftu?

Þegar skattskylduhlutfall þitt fer yfir ~33%, minnkar oft hvatningin til að ná meiri tekjum, þar sem hærri tekjur fela í sér meira starf og álag. Ef tækifærið gefst, nýttu það, en þú gætir komist að því að að græða áfram meira en $200,000 á haus getur ekki endilega bætt lífsgæði þín. Þvert á móti, að græða meira gæti raunverulega gert þig óhamingjusaman!

Í staðinn fyrir að elta auð, íhugaðu að fara á elliár snemma og frjáls til að verja tímann þinn fram að þínu eigin vilja.

Skattahögg milli hjóna hækkar í 2025. Fyrir skattflokka 10%, 12%, 22%, 24%, og 32%, eru tekjumörkin fyrir gift pör tvöfalt hærri en fyrir einhleypa. Þetta skapar skatta jafnvægi, sem útrýma hjónabands höggi fyrir þessar flokka.

Hins vegar, í 35% flokknum, kemur bilið fram. Mörk einhleypa eru $626,350, en það eru aðeins $751,600 fyrir gift skjöl. Ef mörkin væru sannarlega jöfn, væri tegundir tekjumarks fyrir hjón $1,252,700.

Pör með sameiginlegar tekjur yfir $751,600 kunna að glíma við skatta hagnýtingu upp á um 2% á hverjum dollar sem grætt er yfir þessa þröskuld. Til dæmis, par með hvor $600,000 tekjur mun greiða um $8,968 meira en tveir einhleypir á sama tekjustigi. Þótt þetta skattahögg sé ekki forðast á efsta 1% tekjustig, þá er það ekki æskilegt þegar þú ert þegar að verða yfir $300,000 í skatti!

Það er undarlegt að ríkisstjórnin trúi ekki á jafnvægi milli maka yfir öllum tekjustigum.

Hugsaðir tekjur fyrir hjón í 2025: $400,000 Prófbas budget. Ég mun nota $400,000 sem nauðsynlegar heildartekjur fyrir gift pör, þar sem það er auðvelt að muna. Auk þess hafa demókratar sagst þeir muni ekki hækka skatta á heimili sem græða $400,000 eða minna. Þegar því fylgjir þetta loforð er gott að vita að það er skattþak á þessu stigi.

Í því budgeti sem sýnt er, eftir 401(k) framlag og $30,000 staðlaður frádráttur, skerðast skattskyldu tekjur frekar. Ég áætla að skattskylda þessara heimila sé sanngjarnt $81,000, eða 25% heildarskattahlutfall. Fjárstraumurinn þeirra eftir allt kostnað er hærra vegna sérsniðinna frádrátta, en ég notaði staðlaðan frádrátt fyrir hagnýta sakir.

Að greiða upp í 24% margt skattshlutfall er æskilegt því:

• Þú græðir nóg til að lifa góðu lífi og sjá fyrir fjölskyldu þinni.
• Þú getur fyllt upp í skatta-hagkvæma ellifjárfestingareikninga
• Skattshlutfallið er nógu hátt til að þú muntu líða vel með því að leggja fram framlag til samfélagsins.
• Skattshlutfallið er nógu lágt til að þú haldir meira en þrisvar af því sem þú græðir.
• Fer eftir atvinnugreininni, geturðu ekki þurft að vinna langar stundir til að græða tekjur á 24% skattshlutfall.
• Þú getur enn þarft að gefa peninga til málefna sem þú tengist.
• Þú getur eignast fallegt, en ekki dýrmæt húsnæði.
• Þú getur spara fyrir og greiða fyrir háskólagjöld barna þinna.
• Að greiða fyrir þrjár vikur frí á ári er ekki byrði fyrir fjölsyldu fjögurra.
• Þú getur sent börnin þín í einkaskóla og greitt fullt skólagjald ef þú velur.
• Þú getur ekið örugga bíl eða tvo.

Staðlaður frádráttur 2025: Staðlaði frádrátturinn fyrir gift pör er $30,000, sem er hækkun um $800 frá 2024. Fyrir einhleypa er frádrátturinn $15,000, upp um $400. Loksins, þessi hringdu tölur gera þær auðveldara að muna!

Fyrir þá sem eru að sjá um fjölskyldu, er staðlaður frádráttur 2025 $22,500, sem er hækkun um $600 frá 2024. Í mínu budgeti hér að ofan notaði ég $30,000 staðlaðan frádrátt til einfaldleika. Hins vegar, þar sem íbúar tejkur þeirra er hærri enn þessa upphæð munu þeir enda að hafa frekar fjárstraum á árinu.

Skattskyldar tekjur þeirra koma fram með því að draga 401(k) framlag og staðlaðan frádrátt. Til að sýna skýrara mynd af fjárstraumnum þeirra, bætum ég við $30,000 staðlaða frádráttinn, þar sem þetta er ekki fjárhagslegur kostnaður.

Skattelitekur um langvarandi hagnað fyrir 2025: Fyrir 2025 geta einhleypir skráð sig fyrir 0% langvarandi hagnaðarskattahöfuð ef skattskyldar tekjur þeirra eru $48,350 eða minna. Fyrir gift pör sem skrá sig saman, er þröskuldinn $96,700. Ekki slæmt!

Með $30,000 staðlaða frádrátt, gæti gift par grætt allan að $126,700 ($96,700 + $30,000) og enn verið að greiða 0% á langvarandi hagnaði. Fyrir einhleypa er þessi takmark $63,350 ($48,350 + $15,000). Hins vegar, varúð—ef þú fer yfir þessi mörk með jafnvel einum dólar, kallar það við 15% langvarandi hagnaðarskatt.

Í ljósi þessara hagkvæmu lagasvæðnuháttur, er enn meira hvatning til að framleiða óvirk fjárfestingartekjur. Langvarandi hagnaðir eru skattlagðir með miklu lægra hlutfall en skammtímagagnsemi, með verulegu mun á milli 32% og 15% skattflokka. Að vera innan þessa ramma getur hámarkað sparnað þinn á hagnaðarskatti.

Hugleitt tekjur fyrir ellilífeyrisþega 2025 og þar á eftir: Frá sjónarhóli skatta er æskilegt að heildartekjur fyrir ellilífeyrisþega í 2025 séu í kringum $126,700 fyrir gift par eða $63,350 fyrir einhleypa. Þetta stjórnar aðeins inn á 0% langvarandi hagnaðarskattahöfuð fyrir fjárfestingar í tekjum, svo framarlega sem skattskyldar tekjur eru á eða undir $96,700 (fyrir gift pör) eða $48,350 (fyrir einhleypa).

Meirihluti þessara tekna getur komið úr:

• Sósíalögu: Þessar tekjur geta verið hlutþétt eða að fullu skattafrjálsar í samræmi við aðrar tekjustofna.
• Hæfa arður og langvarandi hagnað: Þessi tegund fjárfestingartekna fer undir 0% skattflokkin upp að æskilegri tekjumörkum, sem gerir ellilífeyrisþegum kleift að draga úr fjárfestingum skatta-efnilegan hátt.
• Skattfrekar reikningar: Útgáfur úr 401(k) eða hefðbundnum IRA-um geta verið skattlagðar samkvæmt venjulegu skattahlutfalli, því að jafnvægi þeirra við hagnaðin og sósíalögu getur hjálpað að viðhalda jákvæðum skattastöðu.

Ávinningur fyrir ellilífeyrisþega sem halda sig undir þröskuldinn: Með því að miða að tekjustigi sem heldur skattskyldu tekjum í 0% langvarandi gagnsæti og undir 24% venjuleg heildartakmark geti ellilífeyrisþegar:

• Minni federer skattaálag: Það getur hjálpað ellilífeyrisþegum að forðast háa bráðabirgða skatta á aukatekjur.
• Hámarka framlengdu fjárfestinganna: Skatthagkvæm draga straumlínuhyggju getur leyft ellilífeyrisþegum að varðveita meira af eigna beiðnum með því að draga úr árlegum skattaálagum. Ellilífeyrisþegarnir geta einnig verið öruggari í að hækka öruggt afmörkunarhlutfall þegar það er ósk.
• Nota Roth breytingar: Ef ellilífeyrisþegarnir eru með skattskyldu tekjur miklu undir þröskuld getur komið í veg fyrir smá Roth breytingar til að stjórna skattalögum án þess að koma út í hærri skattflokk.

Persónulega verð ég fullkomlega hamingjusamur að greiða 15% langvarandi hagnaðarskattahlutfall. Þess vegna væri fínnt að græða allt að $600,050 í langvarandi hagnaði á ári. En við erum samt langt í burtu.

Skoðunin þín á sköttum mun breytast þegar þú verður eldri: Í 20s og 30s samþykkti ég að greiða federal bráðabirgðaskattshlutfall um 32% til 39.6%. Með tíma, orku og sterku vilja til að verða milljónamæringur, var ég til í að bera kostnað til að byggja nettóverðmæti sem gæti skapað óvirkar tekjur.

Þegar ég samdi um stórfelda uppsagnarpakka árið 2012 við 34 ára aldur, dýpkaði tekjurnar mínar um 80% árið eftir. Þrátt fyrir að þetta hafi verið sársaukafullt að græða mikið minna, var ég yfir mig hissa yfir að greiða 90% minna í skatti! Það var yndislegt að njóta almennra garða og ókeypis safna á miðjum degi og loksins að njóta þeirrar aðstoðar sem sex stafa skattagreiðslur mínar höfðu verið að fjármagna.

Eftir að ég varð 40 ára byrjaði ég að meta tímann mína miklu meira en peninga. Með fæðingu barna minna og andláti fleiri frá því sem ég þekkti, fann ég að það var ekki þess virði að stunda 24% skattamálum.

Ef þú ert að græða mikið en finnst þér þreytt, íhugaðu að spara ákaflega í þrjú ár, þá draga þig til baka. Lífið er of stutt til að vinna langar, streituvaldandi vaktir bara til að skila meira en þriðjungur tekna þinna í skatti.

Hvernig á að lækka skattskyldur: Ef þú ert W2-berandi sem vill minnka skattbyrðina, þá eru hér nokkrar skenkandi aðferðir sem vert er að íhuga:

• Óskipt “Deferred Compensation Plan” (NQDC): Spyrðu vinnuveitandann þinn hvort þeir bjóðast NQDC, sem gerir þér kleift að fresta hluta launa þinna í framtíðina.
• Hámarks 401(k) framlag: Lagt til hæsta leyfilega skatta-frestaða 401(k) árlega, sérstaklega ef þú ert í hærra skattaflokk.
• Gefðu mikla eign: Mikið framlög til góðgerðarstarfa í gegnum Donor-Advised Fund í stað reiðufjár til að hámarka skattaávinning.
• Leggja inn HSA: Notaðu Health Savings Account (HSA) sem ellifjárfestingareikning ef þú ert með hár-deduktunaraðferð.
• Fjárfesta í sprotum: Beinar fjárfestingar í sprotabjörgum geta veitt skattaeignir í gegnum Qualified Small Business Stock (QSBS), þó nauðsynlegt sé að dreifa áhættunni.
• Eignast aðalheimili: Njóttu frádráttanna á veðgreiðslum og fasteignaskatti.
• Fjárfesta í tækifærusvæðum: Fasteignafjárfestingar í útnefndum tækifærusvæðum geta boðið skattaeiningar.
• Byggja fyrirtæki: Íhugaðu að hefja fyrirtæki til að njóta frádráttarbundinna kostnaðar.
• Fara í bakdyrnar Roth IRA: Ef þú ert atvinnulaus eða á lágar tekjur, íhugaðu bakdyrnar Roth IRA breytir til að nýta frekar lægri skattahlutfall.
• Færast til ríkis án skatta: Hér þarftu að vita um ríkin sem eru án skatta eða erfðaskatta: Alaska, Florida, Nevada, New Hampshire, South Dakota, Tennessee, Texas, og Wyoming.
• Vinndu erlendis: Útrásar reglugerðin (FEIE) er skattaeining sem gerir bandarískum ríkisborgurum og íbúum sem vinna erlendis kleift að útiloka ákveðið magn af erlendum tekjum sínum frá bandarískum skattum. Fyrir skattár 2024 er hámark ræningja fyrir útlanda tekjur $126,500 á hvern einstakling, og $253,000 fyrir gift pör. Sú upphæð mun hækka á ári 2025.

Lesendur, hvaða hámarks federal bráðabirgðaskattur máttur ert þú tilbúinn að greiða? Hvaða þykir þér að sé viðeigandi tekjur til að lifa góðu lífi sem einhleypur eða gift pör?

Fjölbreyttu fjárfestingum í fasteignum: Að auki að fjárfesta eins mikið og mögulegt er í 401(k), geturðu einnig íhugað fjölbreytni í fasteignum. Þú getur keypt þitt aðalheimili og einnig fjárfest í einkafasteignasjóðum til að auka fjölbreytni.

Fundrise rekur einkafasteignasjóði sem fremur fjárfestir í Sunbelt-ríkjunum þar sem verðmæti eru lægri og ávöxtunareignir hærri. Það stefnir að íbúðar- og iðnaðar fasteignum til að hjálpa fjárfestum að fjárfesta og afla sér óvirkra tekna.

Fundrise rekur nú yfir $3 milljörðum fyrir næstum 400,000 fjárfesta. Ég hef fjárfest $954,000 í einkafasteignasjóðum síðan 2016 til að fjölbreyta fjárfestingum mínar og hagnast meira óvirkt. Eftir að ég átti börn vildi ég ekki lengur stjórna eins mörgum leigu-eignum.

Fundrise er lengi stuðningsmaður Financial Samurai og Financial Samurai hefur fjárfest meira en $270,000 í Fundrise svo langt. Með Trump að vinna forsetakosningarnar, grunar mig að hann muni innleiða hagstæðari fasteignalögtexta miðað við aðstoð sína sem fastæinimur.

Fáðu ókeypis fjárhagsráðgjafa frá fagmanni: Ef þú átt yfir $250,000 í fjárfestanlegum eignum, skráðu þig fyrir ókeypis ráðgjöf frá Empower fjármálaráðgjafa. Lokið tveimur vídeósamskiptum áður en 30. nóvember 2024, og þú munt fá ókeypis $100 Visa gjafakort. Það er engin skylda að nota þjónustu þeirra eftir það. Skattalegt tilboð hefur verið framlengt um einn mánuð. Nýttu þig því.

Árið eftir að ég hætti í fjármálum, átti ég tvö ókeypis ráðgjöf frá Empower fjármálaráðgjafa sem leiddi í ljós stórt blindspot. Ég hafði 52% í portfólinu mínu sitjandi í reiðufé, þar sem ég hélt að ég þyrfti að fjárfesta eins og var úrelt 65 ára gamall.

Fjárfagsráðgjafinn minnaði mig á að við 35 ára var ég enn með það marga fjárfestingarmöguleika framundan. Inni í þremur mánuðum, fjárfest ég 80% af þessu reiðufé og notaði það sem restin í greiðslu fyrir uppsagnartímabil—bæði ákvarðanir hafa greitt sig vel.

Þetta tilkynning er veitt af Financial Samurai (“Framkvæmdandi”) sem hefur gert skriflegt tilvísunar samning við Empower Advisory Group, LLC (“EAG”). Smelltu hér til að fá frekari upplýsingar.

Skáðu fyrir Financial Samurai. Heyrðu og skráðu þig á Financial Samurai podcastið á Apple eða Spotify. Ég viðtalsmönnum sérfræðinga á þeirra tilskildu sviðum og ræddi um spennandi umræður á þessari síðu.

Gakktu í raðir 60,000+ annarra og skráðu þig fyrir ókeypis Financial Samurai fréttabréf og færslur í gegnum tölvupóst. Vertu klárari og indælari í hverri viku.

Athugið: Ég er ekki skattafræðingur, aðeins áhugamaður um skatta síðan 1996. Ráðfærðu þig við skattafræðing áður en þú tekur skattaákvarðanir. Ef þú sérð eitthvað rangt í tölunum, ekki hika við að benda þetta út, þá leiðrétti ég það.