Mega Backdoor Roth IRA: Hámarka Sparnaðinn

Stórkostlega Backdoor Roth IRA: Hámarkaðu Sparnaðinn Fyrir Eftirlaun

Frá því að ég byrjaði að spara fyrir lífeyri árið 1999, hef ég verið stuðningsmaður skattafrestaðra lífeyrissjóðs eins og 401(k), en hef verið efins um skatta meðan á sparnaði stendur, eins og með Roth IRA. Fyrir mér í bankamennsku var ég þegar að greiða háa skatta og hafði ekki áhuga á að greiða meira. Raunar var ég ekki einu sinni kunnugur Roth IRA eða Mega Backdoor Roth IRA þegar ég byrjaði að vinna.

Roth IRA var stofnað samkvæmt Taxpayer Relief Act árið 1997 og varð aðgengilegt skattgreiðendum 1. janúar 1998, í höfuðið á þingmanni William Roth frá Delaware, sem var mikilvægur talsmaður þessa lífeyrissjóðs.

Ólíkt hefðbundnum IRAs eða 401(k)s, sem nota skattafrestaðar greiðslur en krafist er skatta af úttektum, er Roth IRA fjármagnað með eftir skatta dölum, sem gerir úttektir skattfrjálsar á viðeigandi úttektum.

Smám saman varð ég jákvæður gagnvart Roth IRA. Árið 1999 var ég nýkominn í fyrstu vinnuna eftir háskóla, og lífeyrismál voru ekki mitt aðaláhugi. Eftir að hafa nýtt 401(k) í gegn, einbeitti ég mér að því að rækta feril minn og byggja upp skattskyldan fjárfestingareikning til að kaupa fasteign—mitt uppáhald miðað við auðugleika.

Í þrítugum mínum var ég ítrekað á móti Roth IRA. Ég var stöðugt í skattaflokki yfir 24%, svo að borga skatta strax virtist mér vera að gefast upp fyrir óskilvirkum stjórnvöldum sem eyða hundruðum milljarða dollars árlega.

En þegar ég var kominn á fjörutíu ára aldur, og hafði lægri tekjur eftir snemma starfslok, þá byrjaði ég að sjá kosti Roth IRA. Ég skrifaði jafnvel grein um af hverju ég hafði ekki lagt inn á Roth IRA, en aðrir ættu að gera það, sem leið til að reyna að bæta upp fyrri afstöðu mína.

Megingagnsemi að láta fjárfestingar vaxa skattfrjálst í áratugi og að geta dregið þær út án skatta er kraftmikil aðferð fyrir fjölbreytni í lífeyrissjóði. Nú sé ég þessa ávinning miklu skýrari þegar ég kemst nær hefðbundnum lífeyristíma.

Mega Backdoor Roth IRA: Skynsamleg Valkostur Fyrir Sparnaðarstórar

Ég vil ekki endurtaka fyrri mistök mín varðandi Roth IRA út af þrjósku eða skorti á skilning. Þess vegna ákvað ég að einbeita mér að Mega Backdoor Roth IRA til að sjá hvort við gætum notað þessa aðferð.

Mega Backdoor Roth IRA er þriggja skrefa aðferð sem gerir starfsmönnum kleift að leggja mun meira í lífeyrissjóðina sína en venjulegar takmarkanir leyfa. Til dæmis, árið 2025, er hámark framlag starfsmanna í 401(k) $23,500. Bætir við þátttöku atvinnurekanda, er heildarlegu hámarkið $70,000. Hins vegar, þrátt fyrir að starfsmenn geti stjórnað eigin greiðslum, geta þeir ekki stjórnað því hversu mikið atvinnurekendur leggja inn.

Ef þú getur lagt inn hámarkið $23,500 á ári, er það frábært—einungis um 13%-15% starfsmanna ná því. En með Mega Backdoor Roth IRA geturðu farið fram úr hámarkinu starfsmanna og sparað meira.

Þessi aðferð er einstaklega hentug fyrir hátekjuhafa, sparnaðaraðila, og áhugamenn um persónufjármál sem vilja hámarka lífeyrissjóði sína. Þar sem þú ert að lesa Financial Samurai, ertu líklega einn af þessum einstaklingum! Til að setja þetta í samhengi er meðaltekjur allra heimila í Bandaríkjunum um $80,100 árið 2024 og $120,000 fyrir gift fólk, samkvæmt Skattaskrá.

Af hverju að nota „Backdoor“? Tekjutakmarkanir Fyrir Roth IRA Framlög

Aðalástæðan fyrir því að kanna Mega Backdoor Roth IRA eru þessar takmarkanir á tekjum þegar kemur að venjulegu Roth IRA. Þegar ég byrjaði í bankanum, var ég ekki kjörinn til að leggja inn eftir fyrsta árið, vegna þessara takmarkana. Og það tók mig heilt ár af vinnu til að átta mig á þeim ávinningi sem Roth IRA hefur.

Skilgreindar tekjutakmarkanir hafa alltaf virkað á móti mér. Ætti ríkisstjórnin ekki að hvetja alla til að spara fyrir lífeyri, sérstaklega unga starfsmenn? Því fleiri sem spara núna, þeim mun minna munu þeir treysta á ríkisstjórnina í framtíðinni.

Hér eru nýjustu tekjutakmarkanir fyrir Roth IRA árið 2025:

• Fyrir einhleypa: Þú getur lagt fullt Roth IRA ef tekjur þínar eru undir $150,000.
• Fyrir gift par: Þú getur lagt fullt ef sameignartekjur eru undir $236,000.

Ef tekjur þínar eru hærri:

• Einhleypir með tekjur milli $150,000 og $165,000, og giftir með tekjur milli $236,000 og $246,000, geta lagt inn að hluta.
• Einhleypir með tekjur $165,000 eða meira, og giftir með tekjur $246,000 eða meira, eru óhæfir til að leggja beint í Roth IRA.

Þetta er þar sem Mega Backdoor Roth IRA kemur inn, og veitir hátt tekjuhöfum leið til að komast framhjá þessum takmörkunum og halda áfram að byggja upp skattfrjálsan lífeyrissjóð.

Hvernig Á Að Leggja Frá Sér í Mega Backdoor Roth IRA

1) Starfsmenn byrja á því að nýta hámark framlag sitt í fyrir-skatt 401(k), sem IRS hefur nýlega tilkynnt að verði $23,500 árið 2025. Fyrir þá sem eru 50 ára eða eldri, er hægt að leggja inn 7,500 í aukaframlögum.

2) Næst, úthluta þeir meira af launagreiðslum sínum til eftir-skatt framlaga innan 401(k) áætlunarinnar. Til dæmis, starfsmenn leggja 20,000 eftir skatta í 401(k).

3) Að lokum, breyta þeir þessum eftir-skatt framlögum í Roth stöðu, annað hvort strax eða sjálfkrafa ef áætlunin þeirra leyfir. Þetta tryggir að framlögin vaxi skattfrjálst og séu hægt að draga út skattfrjálst við lífeyrisúttekt.

Mjög auðvelt, er það ekki? Þessi aðferð er sérstaklega dýrmæt fyrir hátekjuhafa sem fara yfir tekjutakmarkanir fyrir venjulega Roth IRA. Með því að nýta sína 401(k) geta þeir sparað allt að $70,000 árið 2025—eða $77,500 ef þeir eru 50 ára eða eldri—en í þessum tölum eru samtals upphæðir, þar á meðal framlag atvinnurekenda.

Vandamálið er að ekki allir atvinnurekendur og 401(k) veitarar bjóða upp á þá möguleika að framkvæma Mega Backdoor Roth IRA. Því þarf að spurja HR aðila um þessa möguleika.

Skilningur Á Marginal Federal Income Tax Rate Er Mikilvægur Fyrir Mega Backdoor Roth IRA

Hér er málið um að leggja til Mega Backdoor Roth IRA: þegar þú ert með meira en $197,300 sem einhleypur eða $394,600 sem gift par, þá hækkar skattaflokkurinn þinn um 8%, flytur þig í 32% flokkur fyrir 2025. Frá því fer flokkurinn áfram að hækka, að lokum að ná 35% og jafnvel 37%.

Verður þú sannarlega spenntur fyrir því að borga 32% – 37% skattahlutfall til að byggja upp þinn Mega Backdoor Roth IRA? Svarið fer eftir framtíðarsýn þinni varðandi skatta og hversu miklar tekjur eða úttektir þú vonast til að fá þegar þú nærð hefðbundnum lífeyristíma (60+).

Með Trump í forsetastóli er líklegt að þessar skattaflokkar muni haldast óbreyttar frá 2025 til 2029. Hins vegar gæti skatta hækkað undir næsta forseta, sem er ástæða þess að fjölbreytni í lífeyrissparnaði er enn mikilvæg.

Hugleiðingar Um Framlög Í Roth IRA Eftir Skattaflokki

Hér eru mínar áætlaðar líkur á jákvæðum útkomum við það að gera Roth IRA umskipti eða leggja til í Roth IRA við núverandi skattaflokku:

• 10% skattaflokkur: 95% líkur á að framlög eða umskipti í Roth IRA séu rétti kosturinn.
• 12% skattaflokkur: 90% líkur á að framlög eða umskipti í Roth IRA séu rétti kosturinn.
• 22% skattaflokkur: 70% líkur á að framlög eða umskipti í Roth IRA séu rétti kosturinn.
• 24% skattaflokkur: 60% líkur á að framlög eða umskipti í Roth IRA séu rétti kosturinn.
• 32% skattaflokkur: 40% líkur á að framlög eða umskipti í Roth IRA séu rétti kosturinn.
• 35% skattaflokkur: 30% líkur á að framlög eða umskipti í Roth IRA séu rétti kosturinn.
• 37% skattaflokkur: 20% líkur á að framlög eða umskipti í Roth IRA séu rétti kosturinn.
• 39.6% skattaflokkur: 10% líkur á að framlög eða umskipti í Roth IRA séu rétti kosturinn.

Aðalástæðan til að leggja inn í Mega Backdoor Roth IRA eru að þú þyrftir að greiða skatta af hverju magni yfir 401(k) framlag takmarkinu að öllum líkindum.

Svo, í stað þess að greiða skatta af tekjunum þínum og fjárfesta peningana í skattlagðan fjárfestingareikning, hvers vegna ekki að leggja eftir-skatt dólum í Mega Backdoor Roth IRA og láta peningana vaxa skattfrjálst? Þegar kemur að úttekt, verður allt hagnaður skattfrjáls líka, ólíkt skattlagðan hagnaði úr fjárfestingareikningi.

Hvenær Geturðu Dregið Út Frá Mega Backdoor Roth IRA Án Refsinga?

Þú getur dregið út framlög hvenær sem er. Til að geta dregið út hagnað skatt- og refsilaust, verður Roth IRA að vera að minnsta kosti fimm ára gömul, og þú verður að uppfylla aldurskröfuna (59.5 ára), eða falla undir einn af undanþágunum eins og fyrstu fasteignakaup, örorku, eða menntunarkostnað. Þannig að það er takmark, að þurfa að bíða þar til 59.5 árum ef þú vilt nota peningana núna til að kaupa hús eða annað.

Þú ert líka að forðast árlegu skatta á vexti og vaxtatekjur sem annars myndu vera skattlagðar í fjárfestingareikningi. Auk þess forðast þú líka fjármagnstekjuskatta á hverja hækkun þegar þú dregur út frá Roth IRA. Að geta samlagað skattfrjálst á tímum er stórkostlegur ávinningur.

Rúlla Mega Backdoor Roth fjármuni inn í núverandi Roth IRA reikning þar sem fimm ára reglan hefur þegar verið uppfyllt getur einnig hjálpað að einfalda og flýta aðgang að úttektum án refsinga. Nú skulum við skoða dæmi.

Dæmi Um Úttekt Án Refsinga Frá Mega Backdoor Roth IRA

Atvik:
- Framlög: John leggur $20,000 eftir skatta í 401(k) og rúllar það strax inn í Roth IRA í gegnum Mega Backdoor Roth aðferðina.
- Hagnaður: Yfir 10 ár vex þessi framlög í $35,000 vegna fjárfestinga.
- Reikningur Aldur: Roth IRA hefur verið opnuð í 10 ár.
- Aldur: John er 60 ára.

Skrá:
- John dregur út $35,000 frá Roth IRA sínum:
- $20,000 í framlögum er hægt að draga út skattfrjálst og án refsinga hvenær sem er vegna þess að þau voru eftir-skatt framlög.
- $15,000 í hagnaði er líka dregið út skattfrjálst og án refsinga vegna þess að:
- John er eldri en 59½.
- Reikningurinn hefur verið opnaður í meira en fimm ár.

Útkoma:
John getur dregið út allan $35,000 án þess að greiða skatta eða refsingar.

Valkostur: Fyrirfram Úttekt Ber aðeins Framlög

Ef John væri 45 ára og þyrfti $10,000, gæti hann dregið út allt að $20,000 af framlögum sínum skattfrjálst og án refsinga. Hins vegar myndi úttekt af $15,000 í hagnaði leiða til skatta og refsinga nema hann uppfyllti skilyrðið.

Best Tæki Og Net Worth Samsetning Fyrir Mega Backdoor Roth IRA

Fyrir þá með háan net worth og lágar tekjur hefurðu fullkomna samsetningu til að nýta Mega Backdoor Roth aðferðina.

Til dæmis, segjum að þú sért 47 ára einhleypur einstaklingur með $3 milljónir í net worth, en eitt ár ákveðurðu að yfirgefa vinnuna í mars og aðeins græðir $48,000 allan ár. Þú ert í 12% skattaflokki, sem er frekar skynsamlegt. Í slíkum tilfellum þú ættir að íhuga að leggja hámark $23,500 í 401(k) framlag starfsmanna og gera síðan $24,500 í eftir-skatt framlögum til 401(k).

Í ljósi nítra tekna þinna í dag, er mjög líklegt að 12% skattur sem þú ert að greiða núna verði lægri en sá sem þú munir standa frammi fyrir þegar skylda minimum úttektir (RMD) hefjast við 73 ára aldur. Þetta á við um lífeyrissjóði, svo sem hefðbundin IRAs, 401(k)s, og aðra skattafresta lána, eins og útskýrt er í SECURE Act 2.0.

Með því að leggja inn í Mega Backdoor Roth IRA gætirðu nýtt lága skatta núna og forðast hugsanlega hærri skatta í framtíðinni. Þú getur vonandi lifað á þeim passífu tekjum sem $3 milljónir þínar skapa.

Samtalið Við Atvinnurekandann Og Planaðila

Hver starfsmaður sem vill hámarka sparnað sinn fyrir lífeyri þarf að spyrja atvinnurekanda sinn og planaðila um Mega Backdoor Roth IRA möguleikann. Já, það getur verið sársaukafullt að borga skatta strax, en mundu, þú hefðir þurft að greiða þessar skatta á hvaða framlögum sem eru yfir mörk starfsmanna 401(k) sama hvað.

Gangi Þér Vel Með Mega Sparnað Fyrir Eftirlaun! Þegar hnén byrja að ganga og bakið fer að kvarta, munt þú vera ánægður að þú lagðir niður starfsaðgerðir á meðan þú hafðir enn orku.

Lesendur, er einhver nú þegar að nýta sér Mega Backdoor Roth IRA? Hvað eru einhverjar hugsanlegar neikvæðar hliðar sem við ættum að vera meðvitaðir um? Og hvernig ákvarðarðu hversu mikið á að leggja fyrir í skattskyldum fjárfestingarreikningum miðað við Mega Backdoor Roth IRA?

Fjölbreyttu Lífeyrisfjárfestingarnar Þínar

Skuldir og hlutabréf eru klassískar aðferðir við lífeyrisfjárfestingu. Hins vegar mæli ég einnig með að fjölbreyta í fasteignir—fjárfestingu sem sameinar stöðugleika vaxta með meiri möguleika á aukningu.

Íhugaðu Fundrise, vettvang þar sem þú getur passívt fjárfest í íbúðar- og iðnaðar fasteignum. Með yfir $3 milljarða í einkafasteignum í eigu, einbeitir Fundrise sér að eignum í Sunbelt svæðinu, þar sem verðmat er lægra, og vextir eru háir. Þar sem Seðlabankinn er nú að koma í gang umfangsmiklu hagsveifluhækkunarferli, er fasteignatengd eftirspurn líkleg til að vaxa á komandi árum.

Persónulega hef ég fjárfest yfir $270,000 með Fundrise, og þeir hafa verið traustur samstarfsaðili og lengi styrktari Financial Samurai. Með $10 lágmark fjárfestingu hefur fjölbreytni í fjárfestingarferlinu aldrei verið auðveldari.

Lokaáminning: Fáðu Ókeypis Fjárhagslega Skynjun + $100 Gjafabréf

Fyrir þá sem hafa yfir $250,000 í fjárfestanlegum eignum og vilja ókeypis fjárhagslegan skynjun, geturðu pantað tíma hjá sérfræðingi Empower hér. Ef þú klárar fyrsta símtalið með ráðgjafa fyrir 30. nóvember 2024 og annað símtal við tillögur í desember, færðu ókeypis $100 Visa gjafabréf. Ég athugaði með tengingunni minni hjá Empower.

Með hlutabréfum í hámarki og nýjan forseta með mismunandi stefnu, er viturlegt að fá annað álit frá sérfræðingi. Það síðasta sem þú vilt er að vera rangt úthlutað í tengslum við fjárhagsleg markmið þín og áhættuþol. Þegar þú tapar peninga, tapar þú loks dýrmætum tíma.

Yfirlýsingin er veitt þér af Financial Samurai (“Framstöðumaður”) sem hefur skrifað meðferðarsamning við Empower Advisory Group, LLC (“EAG”). Smelltu hér til að læra meira.

Til að flýta fyrir ferðalagi þínu að fjárhagslegum frelsi, skráðu þig meðal 60,000 annarra og skráðu þig í ókeypis fréttabréf Financial Samurai. Financial Samurai er á meðal stærstu sjálfstæðu persónufjármálasíðna, stofnað árið 2009.