Hækkað 401(k) iðgjald 2025 og aðferðir

Fyrir árið 2025 hefur mörk 401(k) iðgjalda fyrir starfsfólk hækkað í $23,500, upp frá $23,000 árið 2024. Einnig hækkar iðgjaldið fyrir atvinnurekendur í $46,500, sem þýðir að samanlagt iðgjald fyrir starfsfólk og atvinnurekendur í 401(k) verður $70,000 árið 2025.

Ekki vanmeta kraft 401(k) iðgjalda atvinnurekenda, sérstaklega með hliðsjón af starfsferli þínu. Eftir því sem þú öðlast meiri reynslu, gætirðu fundið að hagdeildaráðningar eða samninga atvinnurekenda verða mikilvægari. Á góðum árum hækka sum fyrirtæki hagdeildaraðild sína til að verðlauna starfsfólkið. Þegar ég hætti hjá Credit Suisse, fékk ég til dæmis $22,000 í samningi/hagdeild.

Fyrir starfsfólk yfir 50 ára verður hámarkið fyrir eftirlits iðgjald áfram $7,500, eins og árið 2024. Hins vegar, frá 2025, verður hámarkið fyrir starfsfólk á aldrinum 60 til 63 ára hækkað í $11,250, sem býður upp á frekar stuðning fyrir þá sem nálgast eftirlaun.

Fyrir þessa sem leggja í skattalega hagstæð eftirlaunareikninga er mikilvægt að íhuga að þetta er aðeins ein fótur nýja þriggja fóta eftirlauna grunnsins. Hinir tveir eru að byggja upp skatta fjárhagsreikninga og mennta þig um "X þáttinn", eða einstakar tekjustofn eða gildi utan hefðbundinna fjárfestinga.

Með örorkulífeyri nú sjaldgæfan hjá mörgum og örva skatthliðin lifandi verkefni uppá 25%, er skynsamlegt að líta á örorkulífeyri sem bónus frekar en tryggingu.

Á sérstaklega takmarkaðan tíma býðst ókeypis fjármálaskoðun og $100 gjafakort. Ef þú hefur yfir $250,000 í fjárfestingareignum, nýttu þér þá hjálpina við að skipuleggja ókeypis ráðgjöf hjá Empower fjármálasérfræðingi. Ef þú klárar tvær ókeypis myndbandaráðgjöf við ráðgjafann fyrir 30. nóvember 2024, muntu fá $100 Visa gjafakort. Það er þess virði að fá ókeypis fjármálaskoðun til að sjá hvernig fjárfestingar þínar eru staðsettar fyrir næstu fjögur ár.

Markmið þitt: Nýttu 401(k) í hvert ár. Ef það er eitt nauðsynlegt skref sem starfsfólk ætti að taka, þá er það að reyna að nýta 401(k) iðgjaldin á hverju ári. Þar sem iðgjöldin eru greidd úr fyrir skatta tekjum er auðveldara en það virðist að nýta 401(k) að fullu. Auk þess, með því að gera það sjálfvirkt úr hverju launaseðli, aðlagast þú fljótt lífsþarfunum.

Eftir bara 10 ára stöðugt iðgjald, munt þú líklega verða undrandi á jafnvægi þínu. Það sem meira er, að þú vaxar oft ámælanlegan fjárhagsreikning með atvinnurekendum, sem getur hlaðist upp verulega.

Ef þú græðir yfir $70,000 á ári, ætti að nýta 401(k) að fullu að vera forgangsverkefni. Þú hefur samt um $46,500 í skattskyldum tekjum til að dekka lífsframfærslu. Og ef þú græðir $100,000 eða meira, er nær engin afsökun fyrir því að ekki hámarka þessa kosti. Þú ert í að minnsta kosti 22% föderal skattskyldu og græðir nægilega vel til að lifa vel. Gakktu úr skugga um að þú sért að undirbúa þig fyrir sterkara eftirlaun.

Fyrir þá sem græða undir $70,000 gæti verið erfitt að ná hámarki á 401(k) árið 2025 en það getur samt verið hægt, sérstaklega fyrir tekjur yfir $40,000. Margt fer eftir fjárhagsáætluninni þinni og lífsstílnum. Lifirðu með fjölskyldu án leigu? Þá gætirðu jafnvel náð að hámarka bæði 401(k) og Roth IRA, sem bætir $7,000 við eftirlaunin þín. Gakktu bara úr skugga um að hjálpa við heimilið—þessar sparnaðar koma með nokkrum aukaskyldum!

Flestir starfsmenn eru langt frá því að nýta 401(k) á fullu. Þó að við vitum að við eigum að nýta skattalega hagfelldar eftirlaunareikninga, þá gerir það ekki flestir. Samkvæmt gögnum frá Vanguard, nýttu aðeins 14% starfsmanna 401(k) sínu á 2023. Ef þessi starfsmenn eru ekki að nýta 401(k) sín, þá er ég með grun um að þeir séu ekki að byggja upp neina skattaskyldar fjárfestingu annað hvort.

Samt, samkvæmt könnunargögnum frá Northwestern Mutual, hækkaði töfratala fyrir þægileg eftirlaun í $1.46 milljón, upp 15% frá $1.27 milljón sem var tilkynnt árið 2023. Árið 2020 var markmiðið aðeins $951,000.

Það er skýr ósamræmi á milli þess hversu mikið fólk er að spara fyrir eftirlaun og hversu mikið það trúir á að það þurfi þegar það fer á eftirlaun. Sem betur fer veitir örorkulífeyri enn bætur fyrir rétt aðgangs Ameríku, þó hún sé ekki nóg ein og sér. Fyrir þá sem spara ekki á ákaft, er raunveruleikinn sá að þeir munu líklega þurfa að vinna lengur til að brúa skarðið.

Næsta skref eftir að leggja í 401(k): Vaxandi skattafjárfestingar. Eftir að þú hefur hámarkað 401(k) þitt, er næsta skref að stækka skattafjárfestingareikninginn þinn sem mest.

Hugsaðu um 401(k) þína sem grunn að eftirlaunum; allt annað byggist ofan á því. Þessi skattskylda fjárfesting pottur felur í sér fjárfestingarstofnað, fasteignafjárfestingar, áhættufjárfestinga og aðrar valkost fjárfestingar.

Í verstu falli, þegar þú ert 60 ára, munt þú líklega hafa amk. $1 milljón í 401(k) til að styðja við þína eftirlaun. Í besta falli, muntu hafa milljónir í bæði 401(k) og skattafjárfestingum. Ef þú stækkar skattafjárfestingaskrá tímanlega, getur það skapað næga passífa tekjur fyrir fyrri eftirlaun.

Sem fjárhagslegur frelsis baráttumadur er markmið þitt, ef þú velur að taka það, að hámarka 401(k) árlega og síðan byggja upp skattafjárfestingar jafnhliða 3X jafnvægi your 401(k). Nægja því, og þegar þú ert 50 ára, færðu möguleika á að fara fyrr í eftirlaun eða skiptast yfir í lægra launu tækifæri ef þú velur.