Er nauðsynlegt að leggja meira en 20% niður?

Nú þegar Seðlabankinn hefur lækkað vextina aftur, virðist húsnæðismarkaðurinn vera að byrja að hitna. Þetta þýðir að þú gætir loksins fengið tækifæri til að fá sanngjarnt verð á húsnæðisláni. En hvað er sanngjarnt? Lánvextir eru enn háir í samanburði við áður en COVID-19 byrjaði.

Þess vegna vaknar spurningin: Á að leggja meira en 20% í framlag við hús kaup?

Til að myndast betri lánskjör eru ráðlagðar 20% framlag þegar kaup á heimili í Bandaríkjunum eru í kynningu. Þegar þú leggur að minnsta kosti 20% í framlag, færðu betri lánskjör, lægri mánaðargreiðslur og getur forðast einkalána tryggingu (PMI).

En að fara yfir 20% er önnur spurning. Þegar vextir eru háir (>8%) getur verið einfalt að leggja meira en 20% niður, sérstaklega ef þú getur ekki unnið pening aðra staðar. Þó að vextir séu lágt (<4%), þá getur lagt meira en 20% virkað óþarft, því að þú gætir mögulega unnið meira en 4% í fjölbreyttum fjárfestingarsafni.

En hvað ef vextirnir eru á milli 4% og 8%? Þetta er þar sem svörin eru ekki svo einföld. Við erum einmitt þar í dag.

Þannig að við skulum fara yfir kosti og gallana við að leggja meira en 20% niður þegar hús er keypt og hvers vegna það skiptir máli í núverandi húsnæðismarkaði.

Hvenær á að leggja meira en 20% niður

Til að byrja, skulum við skoða nokkrar ástæður fyrir því að þú gætir viljað leggja meira en 20% niður, ef þú getur.

- Þegar vextir eru hærri

- Þegar vextir eru hærri, minnkar lagningaráfylling á heildarvaxtagjaldið á lífi lána.

- Til dæmis, ef þú vilt kaupa heimili fyrir $500,000 með vöxtum 6%, myndir þú greiða $463,353 í vöxtum yfir 30 ár með 20% framlagi. En ef þú leggur 30% niður, myndir þú aðeins greiða $405,434 í vöxtum á sama tímabili. Með því að leggja 10% meira ($50,000) núna, myndirðu greiða $57,919 minna í heildarvöxtum og $300 minna á mánuði í 30 ára láninu!

- Fyrir áhættuþolnu

- Ef þú ert áhættuþolinn gætirðu einnig íhugað að leggja meira en 20% niður. Lægra mánaðarlegt greiðslu minnkar áhættuna á að verða að greiða lánið og gerir þér auðveldara að spara peninga á meðan. Þvínæst gæti það auka fé sem þú notaðir í framlag, verið gagnlegt í neyðartilvikum.

- Fyrir frið í huga

- Ef þú ert manneskja sem hatar að eiga skuldir sama hversu háir vextir eru, getur að leggja meira í framlag verið leið til að auka huggunina. Þó þetta virki ekki alltaf best, getur það verið mikilvægt fyrir suma.

- Ef þú ert eldri og vilt ekki hafa húsnæðislán

- Að síðustu, ef þú ert eldri og vilt ekki eiga að ræða við hús lán, gæti að leggja meira niður eða greiða í reiðufé verið rétta leiðin. Þetta er sérstaklega rétt ef þú átt ekki eins mikið laun eins og áður. Húsnæðislán hafa áhættu, svo að forðast slíkar áhættur þegar þú ert komin í eftirlaun gæti gert það auðveldara að sofa.

Leiðir til að leggja meira niður

Þó að það séu margir góðir hlutir við að leggja meira niður við hús kaup, getur það einnig verið einhverjar neikvæðar hliðar.

- Minni likviditet

- Þegar þú leggur meira niður, verður þín eign í húsinu meiri, en þú hefur einnig minna til þess að nota í öðrum hlutum. Þó þú þurfir ekki að þessir peningar núna, ef þú sérð þig í þörf fyrir mikla fjármuni innan nokkurra ára, getur aukningin í likviditetinu gert allt til að breyta.

- Missefellur á tækifærum

- Að leggja meira niður þýðir einnig minna fjármagn fyrir önnur fjárfestingar. Ef hlutabréfamarkaðurinn hrunið og þú vilt kaupa vörur á lægri verði, gætirðu ekki gefið þér þann möguleika.

- Lækkun á skattafslætti vegna vexti

- Fyrir þá sem skrá fjárhagslegar niðurfellingar, að lækka heimilda greiðsluna getur dregið úr skattafslætti sem tengist himinveisluratvöxtum. Þó að missa skattafrádráttinn sé slæmt, er það ekki endilega leiðin rétta.

Í heildina, eru flest neikvæði við að greiða niður lánið snáða ófyrirséðar aðstæður. Ef þú hefur minni stöðugleika í starfi eða lífi, gæti verið rangt að leggja meira niður.

Önnur valkostir til að íhuga

Til þessa hefur verið diskuterað eins og að leggja meira en 20% niður er í reynd skipt í tvennt. Þú getur annað hvort lagt 20% niður eða meira. En það eru einnig aðrir valkostir sem kunna að vera bestir báðum megin.

- Skiptið á mismuninum

- Frekar en að leggja heildina sem þú vilt, farðu hálfa leið á milli 20% og þíns markmiðs. Þetta verður þér kleift að njóta kosta frekar en að missa alla likviditet.

- Gerðu aukagreiðslur af höfuðstól

- Frekar en að leggja meira, geturðu haldið í þessa peninga og gert aukagreiðslur á höfuðstól yfir tíma. Þetta mun gera þér kleift að hafa meiri likviditet eftir að þú kaupir heimilið.

- Leggðu 20% og fjárfestu restina

- Svipað og síðasti kostur, að leggja 20% niður og fjárfesta restina færir þér möguleika á að búa til meiri tekjur.

Alls ekki fá þetta perfekt

Þú munt aldrei fá þetta perfekt, óháð því hversu mikið þú ákveður að leggja niður. Mikilvægasta atriðið að muna er að líklega munt þú aldrei taka rétta ákvörðun. Þó að það er auðvelt að sjá betri ákvarðanir sem voru teknar í fortíðinni, er auðvitað sama hvað framtíðin er óviss.

Þannig að, hafðu gaman að húsnæðishöndinni og þakka þér fyrir að lesa!