Bør du betale mer enn 20% i egenkapital?

Når Federal Reserve senker rentene igjen, kan det se ut som boligmarkedet begynner å bli mer aktivt. Det betyr at du endelig kan få muligheten til å sikre deg en rimelig boliglånsrente. Hva som er rimelig kan imidlertid være relativt, ettersom dagens boliglånsrenter fremdeles er høyere enn de var før COVID-19-pandemien.

Dette reiser spørsmålet: Bør du betale mer enn 20% i egenkapital når du kjøper en bolig?

I USA anbefales en egenkapital på 20% fordi dette gjør låntakerne mer attraktive for långivere. Når du betaler minst 20% i egenkapital, får du bedre lånevilkår, lavere månedlige betalinger, og kan unngå privat boliglånsforsikring (PMI).

Men å gå over 20% er en annen sak. Når rentene er høye (over 8%), kan det være smart å betale mer enn 20%. Aktuelle renter under 4% kan få det til å virke unødvendig å betale mer enn 20%. Tross alt kan du sannsynligvis oppnå høyere avkastning i en diversifisert portefølje.

Så hva skjer når rentene ligger mellom 4% og 8%? Da blir svaret ikke så enkelt, og det er nettopp der vi befinner oss i dag. La oss se på fordelene og ulempene ved å legge inn mer enn 20% ved kjøp av bolig, samt hvorfor dette er relevant i dagens boligmarked.

Når bør du betale mer enn 20%?

La oss begynne med noen grunner til å vurdere en egenkapital over 20%, dersom du har mulighet til det.

Når rentene er høyere

Høye renter gjør at en større egenkapital reduserer den totale renteutgiften over lånets løpetid. For eksempel, hvis du ønsker å kjøpe en bolig til 500,000 kroner med 6% rente, vil du betale 463,353 kroner i renter over 30 år med 20% egenkapital. Men hvis du betaler 30%, vil du bare betale 405,434 kroner i renter i samme periode. Ved å legge inn 10% ekstra (50,000 kroner) sparer du 57,919 kroner totalt i renter og 300 kroner mindre hver måned på 30-års lånet!

For risikovillige

Dersom du er risikovillig, kan større egenkapital hjelpe med å senke boligbetalingen. Dette reduserer risikoen for fremtidig mislighold av lånet og gjør det enklere å spare penger i mellomtiden. De ekstra pengene som brukes på egenkapital kan også være nyttige i nødsituasjoner.

For sjelens fred

Hvis du er en person som hater gjeld uansett hvilken rente det er, kan større egenkapital bidra til større ro. For noen kan til og med boliggjeld være kilde til bekymring, og det å betale ned gjelden raskere kan gi en mer avslappet økonomisk tilværelse.

Hvis du er eldre og ikke vil ha boliglån

Hvis du er eldre og ønsker å slippe boliglån, kan det være en god idé å betale mer i egenkapital eller kjøpe boligen kontant. Dette er spesielt relevant hvis du har lavere inntekt nå enn under arbeidslivet.

Potensielle ulemper ved større egenkapital

Mange av ulempene med større egenkapital handler om å gi opp fleksibilitet for å betale mindre rente. Dette innebærer blant annet:

Mindre likviditet

Å legge inn mer egenkapital øker egenkapitalen i hjemmet ditt, men reduserer også pengene tilgjengelig for andre formål. Hvis du skulle trenge ekstra midler, kan det å ha en likviditet utenfor hjemmet være avgjørende.

Gå glipp av muligheter

Med en større egenkapital har du mindre penger tilgjengelig for investeringer. Hvis aksjemarkedet skulle kollapse, kan du gå glipp av muligheten til å kjøpe aksjer til en lavere pris. Å ha kontanter på hånden når muligheter oppstår er ofte en bedre strategi.

Redusert skattefradrag på boliglånsrenter

For de som spesifiserer fradragene sine, kan lavere boliglån redusere skattefordelen knyttet til boliglånsrenter. Selv om det kan være skuffende å miste dette fradraget, kan det være mer fordelaktig å faktisk slippe å betale rente i det hele tatt.

Andre alternativer å vurdere

I stedet for å vurdere om du skal betale mer enn 20% i egenkapital som et binært valg, finnes det flere alternativer.

Del forskjellen

I stedet for å betale den planlagte summen, kan du dele forskjellen mellom 20% og målet ditt. Hvis du vil betale 30%, kan du gi 25%. Dette gjør at du kan dra nytte av fordeler uten å miste all likviditet.

Betal ekstra på hovedstolen

I stedet for å betale mer enn 20%, kan du spare kontanter og betale ekstra på hovedstolen over tid. Dette gir deg fleksibilitet og mulighet til å håndtere likviditeten din.

Betal 20% og invester resten

Ved å betale 20% og investere resten, kan det gi mening hvis du tror porteføljen din kan generere mer avkastning enn boliglånsrenten. Med lavere renter i fremtiden kan dette bli mer aktuelt.

Uansett hva du velger å gjøre, er nøkkelen at du mest sannsynlig aldri vil treffe den perfekte avgjørelsen. Vi må akseptere at i en usikker fremtid er det umulig å alltid velge rett. Så, lykke til med boligsøkingen!