Mega Backdoor Roth IRA: Maksimer pensjonssparing!

Mega Backdoor Roth IRA: Akselerer pensjonssparingen din.

Siden jeg begynte å spare til pensjon i 1999, har jeg vært en sterk tilhenger av skatteutskudte pensjonsordninger som 401(k), mens jeg har vært skeptisk til skatteførte alternativer som Roth IRA. I bankverdenen betalte jeg nok i skatt fra før, så jeg hadde lite lyst til å gjøre det enda mer. For å være ærlig, var jeg egentlig ikke kjent med Roth IRA eller megabackdoor Roth IRA da jeg først begynte i arbeidslivet.

Roth IRA ble etablert under Taxpayer Relief Act i 1997 og ble tilgjengelig for skattebetalere fra 1. januar 1998. Den er oppkalt etter senator William Roth fra Delaware, en sentral forkjemper for denne pensjonsordningen.

Ulike tradisjonelle IRA- eller 401(k)-kontoer, som bruker før-skatte bidrag, men krever skatt ved uttak, er Roth IRA finansiert med etter-skatt kroner, noe som gir skattefrie uttak av kvalifiserte utdelinger.

Gradvis ble jeg mer positiv til Roth IRA. I 1999 fikk jeg min første jobb etter college, men pensjonsplanlegging var ikke en prioritet for meg. Etter å ha makset ut 401(k)-en min, fokuserte jeg først på karrieren og å bygge opp en beskatning av meglerkonto for å en dag kjøpe eiendom – min favorittformue.

I løpet av 20-årene og 30-årene var jeg fast bestemt på å ikke bruke Roth IRA. Når man er i en føderal marginal skatteklasse over 24%, føles det som en overgivelse å betale skatt på forhånd i et system hvor hundrevis av milliarder dollar går til spille hvert år.

Men da jeg fylte 40 og fikk en lavere inntekt etter tidlig pensjonering, begynte jeg å se fordelene med Roth IRA. Jeg skrev til og med et innlegg med tittelen "Hvorfor jeg ikke bidro til en Roth IRA, men du burde" for å gjøre opp for mitt tidligere syn.

Muligheten for at investeringene vokser skattefritt i flere tiår og kan tas ut uten skatt, er en kraftfull strategi for diversifisering av pensjonsinntekt. Denne fordelen blir tydeligere ettersom jeg nærmer meg pensjonsalder.

Mega Backdoor Roth IRA: En smart strategi for super-sparere.

Jeg ønsker ikke å gjenta feilen min ved å avvise Roth IRA grunnet stae holdninger eller mangel på forståelse. Derfor har jeg bestemt meg for å fokusere på Mega Backdoor Roth IRA for å se om dette er et alternativ vi kan dra nytte av.

Mega Backdoor Roth IRA er en tre-trinns strategi som lar ansatte bidra med mye mer til pensjonsplanene sine enn de vanlige grensene. I 2025 er for eksempel grensen for ansatte i 401(k) $23,500. Med arbeidsgiverbidrag kan det totale tillatte bidraget være $70,000. Ansatte kan kontrollere sine egne bidrag, men ikke hvordan arbeidsgiverne bidrar.

Dersom du makser innsatsen med $23,500 i året, er det fantastisk – bare om lag 13%–15% av ansatte klarer dette. Men med Mega Backdoor Roth IRA kan du overskride maksimum og spare enda mer.

Denne strategien er perfekt for høyinntektsmottakere, super-sparere, og personlig økonomi-entusiaster som ønsker å maksimere pensjonsformuen sin. Hvis du leser Financial Samurai, er sjansen for at dette er deg!

Hvorfor bruke "Backdoor"? Inntektsgrenser for Roth IRA-bidrag.

Hovedgrunnen til å vurdere Mega Backdoor Roth IRA er inntektsgrensene for å bidra til en standard Roth IRA. Da jeg begynte i bankverdenen, var det begrensninger som gjorde meg ubegripelig for å bidra etter mitt første år. Det tok meg ett helt år med arbeid før jeg innså fordelene ved Roth IRA.

Gale inntektsgrenser har alltid virket motstridende for meg. Bør ikke regjeringen oppmuntre alle til å spare til pensjon, spesielt yngre ansatte? Jo flere som sparer nå, desto mindre vil de være avhengig av statlig støtte senere.

Her er de nyeste inntektsgrensene for Roth IRA for 2025:

• Enkeltpersoner: Du kan gjøre et fullt bidrag til Roth IRA hvis inntekten din er under $150,000.
• Gift par som leverer sammen: Du kan gjøre et fullt bidrag hvis den samlede inntekten din er under $236,000.

Dersom inntekten din er høyere:

• Enkeltpersoner med inntekt mellom $150,000 og $165,000, og par med inntekt mellom $236,000 og $246,000, kan gjøre et delvis bidrag.
• Enkeltpersoner med en inntekt på $165,000 eller mer, og par med inntekt på $246,000 eller mer, er ikke kvalifisert for å bidra direkte til en Roth IRA.

Dette er der Mega Backdoor Roth IRA kommer inn, og gir en vei for høyinntektsmottakere til å omgå disse restriksjonene og fortsette å vokse skattefrie pensjonsmidler.

Hvordan bidra til en Mega Backdoor Roth IRA.

1. Ansatte begynner med å makse sine før-skatte 401(k)-bidrag, som IRS nylig har meldt vil være $23,500 i 2025. For de over 50 år, er det et ekstra $7,500 i catch-up bidrag.
2. Deretter allokerer de mer av lønnen sin til etter-skatte bidrag innenfor 401(k)-planen. For eksempel bidrar den ansatte med ytterligere $20,000 etter skatt til 401(k).
3. Til slutt konverterer de disse etter-skatte bidragene til Roth-status, enten umiddelbart eller automatisk hvis planen tillater det. Dette sikrer at bidragene vokser skattefritt og kan tas ut skattefritt i pensjon.

Enkelt, ikke sant? Denne strategien er særlig verdifull for høyinntektsmottakere som overskrider inntektsgrensene for en vanlig Roth IRA. Ved å utnytte 401(k) kan de spare opptil $70,000 i 2025 – eller $77,500 hvis de er 50 eller eldre – samtidig som de drar full nytte av skattefri vekst og uttak. Disse beløpene inkluderer arbeidsgiverens bidrag.

Men ikke alle arbeidsgivere og 401(k) tilbyr muligheten til å benytte en mega backdoor Roth IRA. Derfor må du spørre HR-personalet om denne muligheten.

Kjenne din marginale føderale inntektsskattesats er viktig for Mega Backdoor Roth IRA.

Her er saken med å bidra til en Mega Backdoor Roth IRA: Når du tjener mer enn $197,300 som enkeltperson eller $394,600 som ektepar, øker din føderale marginale inntektsskattesats med 8%, som plasserer deg i 32%-skatteklassen for 2025. Derfra fortsetter klassene å stige, og når opp til 35% og til slutt 37%.

Vil du virkelig være glad for å betale en marginal føderal inntektsskattesats på 32% – 37% for å vokse din Mega Backdoor Roth IRA? Svaret avhenger av ditt syn på fremtidige skattesatser og hvor mye du forventer å tjene eller ta ut når du når tradisjonell pensjonsalder (60+).

Under Trump som president, er det sannsynlig at disse marginale føderale inntektsskattegrensene forblir de samme i perioden 2025 til 2029. Men skatter kan øke under neste president, derfor er det viktig å diversifisere pensjonssparingen.

Tanker om å bidra til en Roth IRA basert på skatteklasse.

Her er mine anslåtte sannsynligheter for et positivt utfall hvis du gjør en Roth IRA-konvertering eller bidrar til en Roth IRA på din nåværende marginale føderale inntektsskattesats. Et positivt utfall defineres som å spare penger på skatt.

• 10%-skatt: 95% sjanse for at det å bidra eller konvertere til Roth IRA er det rette valget.
• 12%-skatt: 90% sjanse for at det å bidra eller konvertere til Roth IRA er det rette valget.
• 22%-skatt: 70% sjanse for at det å bidra eller konvertere til Roth IRA er det rette valget.
• 24%-skatt: 60% sjanse for at det å bidra eller konvertere til Roth IRA er det rette valget.
• 32%-skatt: 40% sjanse for at det å bidra eller konvertere til Roth IRA er det rette valget.
• 35%-skatt: 30% sjanse for at det å bidra eller konvertere til Roth IRA er det rette valget.
• 37%-skatt: 20% sjanse for at det å bidra eller konvertere til Roth IRA er det rette valget.
• 39.6%-skatt: 10% sjanse for at det å bidra eller konvertere til Roth IRA er det rette valget.

Den viktigste grunnen til å bidra til en Mega Backdoor Roth IRA.

Den ultimate grunnen til å følge opp med en Mega Backdoor Roth IRA er at du må betale skatt på alle beløp over 401(k)-bidragsgrensen uansett.

I stedet for å betale skatt på inntekten din og investere pengene i en beskatning meglerkonto, hvorfor ikke bidra med etter-skatte kroner til en Mega Backdoor Roth IRA og la pengene vokse skattefritt? Når det er på tide å ta ut, vil all fortjeneste også være skattefri, ulik den beskatningsgevinsten fra en meglerkonto.

Når kan du ta ut fra en Mega Backdoor Roth IRA uten straff?

Du kan ta ut bidrag når som helst. For å kunne ta ut fortjeneste uten skatt og straff, må Roth IRA være minst fem år gammel, og du må oppfylle alderskravet (59,5), eller kvalifisere for en av unntakene som førstegangskjøp av bolig, invaliditet eller utdanningskostnader. Dette er en ulempe, da du må vente til du er 59,5 hvis du vil bruke pengene nå til å kjøpe hus eller noe annet.

Du unngår også de årlige skattene på utbytte og rente som ellers ville blitt beskattet i en meglerkonto. I tillegg unngår du også kapitalgevinstskatten på eventuelle oppkjøp når du til slutt tar ut fra Roth IRA. Muligheten til å vokse skattefritt over tid er en stor fordel.

Å rulle Mega Backdoor Roth-fondene inn i en eksisterende Roth IRA-konto hvor femårsregelen allerede er oppfylt kan bidra til å forenkle og akselerere tilgangen til straffefrie uttak. La oss se på et eksempel.

Eksempel på straffefritt uttak fra en Mega Backdoor Roth IRA.

Scenario:

- Bidrag: John bidrar med $20,000 i etter-skatt kroner til 401(k) og ruller det umiddelbart inn i en Roth IRA via Mega Backdoor Roth-strategien.

- Fortjeneste: I løpet av 10 år vokser disse bidragene til $35,000 på grunn av investeringer.

- Kontoens alder: Roth IRA har vært åpen i 10 år.

- Alder: John er 60 år gammel.

Steg:

- John tar ut $35,000 fra sin Roth IRA:

- De $20,000 i bidrag kan tas ut skattefritt og uten straff når som helst fordi de var etter-skatte bidrag.

- De $15,000 i fortjeneste tas også ut skattefritt og uten straff fordi:

- John er over 59½ år gammel.

- Kontoen har vært åpen i mer enn fem år.

Resultat:

John kan ta ut hele $35,000 uten å betale skatter eller straffer.

Alternativt scenario: Tidlig uttak av kun bidrag.

Hvis John var 45 år gammel og trengte $10,000, kunne han ta ut opptil $20,000 av bidragene skattefritt og uten straff. Men å ta ut av $15,000 i fortjeneste ville medføre skatter og straffer med mindre han kvalifisert for et unntak.

Beste inntekts- og nettoformuekombinasjon for en Mega Backdoor Roth IRA.

For de med høy nettoverdi og lav inntekt har du den ideelle kombinasjonen for å dra nytte av megabackdoor Roth-strategien.

For eksempel, si du er en 47 år gammel enke med en nettoformue på $3 millioner, men ett år bestemmer du deg for å forlate jobben din i mars og kun tjene $48,000 for hele året. Du er i 12%-skatteklassen, som er nokså rimelig. I dette tilfellet bør du vurdere å bidra med maksimal $23,500 til din 401(k) ansattbidrag og deretter gjøre tillegg på $24,500 i etter-skattebidrag til 401(k).

Med tanke på den lave skattenivået i dag, er det veldig sannsynlig at 12%-satsen du betaler nå vil være lavere enn satsen du står overfor når de nødvendige minimumsprodusentene (RMD) starter ved 73 års alder. Dette gjelder pensjonskonti som tradisjonelle IRA-er, 401(k)-kontoer, og andre skatteutskudte pensjonsordninger, som beskrevet i SECURE Act 2.0.

Ved å bidra til en Mega Backdoor Roth IRA kan du nyte godt av lave skatter nå og unngå potensielt høyere skatter senere. For inntekten kan du forhåpentligvis leve av den passive inntekten din fra $3 millioner nettoverdi.

Snakk med arbeidsgiveren din og planleverandøren.

Hver ansatt som ønsker å akselerere pensjonsbesparelsene sine bør spørre arbeidsgiveren sin og planleverandøren om mega backdoor Roth IRA-alternativet. Ja, det er smertefullt å betale skatt på forhånd, men husk at du uansett ville ha måttet betale skatt på eventuelle bidrag som overstiger 401(k)-grensen.

God pensjonssparing!

Når knærne begynner å knake og ryggen klager, vil du være glad for at du la ned arbeidet mens du fortsatt hadde energien.

Leserne, er det noen som allerede bruker en Mega Backdoor Roth IRA? Hva er noen potensielle ulemper vi bør være oppmerksom på? Og hvordan bestemmer du hvor mye du skal bidra til din beskatte meglerkonto eller andre beskatte investeringer kontra din Mega Backdoor Roth IRA?

Diversifiser investeringene dine til pensjon.

Aksjer og obligasjoner er klassiske stifter for pensjonsinvestering. Men jeg anbefaler også å diversifisere inn i eiendom - en investering som kombinerer inntektsstabilitet fra obligasjoner med større oppsidepotensial.

Vurder Fundrise, en plattform som lar deg 100% passivt investere i bolig- og industrieiendom. Med over $3 milliarder i private eiendomsaktiva under forvaltning, fokuserer Fundrise på eiendommer i Sunbelt-regionen, hvor verdsettinger er lavere, og avkastningene pleier å være høyere. Etter hvert som Federal Reserve går inn i en flerårig rentereduksjon, er etterspørselen etter eiendommer godt posisjonert for vekst de kommende årene.

Jeg har personlig investert over $270,000 med Fundrise, og de har vært en pålitelig partner og langvarig sponsor av Financial Samurai. Med et investeringsminimum på $10 har det aldri vært enklere å diversifisere porteføljen din.

Siste sjanse: Få en gratis økonomisk sjekk + $100 gavekort.

For de med over $250,000 i investerbare verdier som ønsker en gratis økonomisk sjekk, kan du avtale en time med en Empower økonomisk profesjonell her. Hvis du fullfører det første møtet med rådgiveren før 30. november 2024, og det andre møtet med anbefalingene i desember, vil du motta et gratis $100 Visa gavekort. Jeg sjekket nettopp med kontakten min i Empower.

Med aksjer på rekordhøye nivåer og en ny president med forskjellige politikk, er det klokt å få en andres vurdering fra en profesjonell. Det siste du vil ha, er å være feilfordelt i forhold til dine økonomiske mål og risikotoleranse. Når du taper penger, taper du tross alt verdifull tid.